Кредитные кооперативы.
В определённой степени кредитные потребительские кооперативы можно сравнить с кассами взаимопомощи, создаваемыми и действующими в СССР при профсоюзах. При вступлении в члены кассы взаимопомощи уплачивался вступительный взнос, в таком же размере уплачивались ежемесячные членские взносы. Участникам кассы взаимопомощи предоставлялось право получения займов и ссуд. При прекращении членства в кассе взаимопомощи возвращались все уплаченные членские взносы.
Кредитный потребительский кооператив создаётся как добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу. Он является некоммерческой организацией, предоставляющей своим пайщикам надежное и удобное средство для сбережения денежных накоплений, получения займов и других финансовых услуг по разумной цене.
Так как кредитный потребительский кооператив является некоммерческой организацией, он занимается деятельностью, не имеющей целью извлечение прибыли.
Кредитный потребительский кооператив вправе заниматься только теми видами деятельности, которые установлены федеральным законом № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
Основной целью деятельности кредитного кооператива является оказание финансовой взаимопомощи своим членам. Она заключается в привлечении средств и выдаче займов. Привлечение средств осуществляется путём объединения паевых взносов членов кредитного кооператива, путём заключения договоров передачи личных сбережений и договоров займа.
Распределение денежных средств осуществляется путем размещения привлеченных средств среди членов кредитного кооператива для удовлетворения их финансовых потребностей. Поскольку основной деятельностью кредитного кооператива является оказание финансовой взаимопомощи, то размещать денежные средств кооператив вправе только среди своих членов. Размещение средств осуществляется путем предоставления пайщикам займов.
Следует отметить, что кредитный потребительский кооператив при осуществлении своей деятельности не вправе:
Наименование кредитного кооператива должно содержать слова "кредитный потребительский кооператив" или "кредитный кооператив". Юридические лица, не отвечающие требованиям закона «О кредитной организации», не вправе использовать в своих наименованиях слова "кредитный кооператив".
Деятельность кредитного кооператива основана на принципах демократичности. Члены кредитного потребительского кооператива самостоятельно решают, вступать им или не вступать в кредитный кооператив, в какой именно вступать кооператив. Также члены кооператива свободны в решении вопроса о выходе из кредитного кооператива. При этом согласие иных членов кооператива на решение вопроса о приеме или выходе одного из пайщиков из кооператива не требуется. Таким образом, участие в кредитном кооперативе является добровольным. Кроме того, никакие нормы других договоров не могут обязать физическое или юридическое лицо вступить в тот или иной кооператив и являются недействительными.
В отношении кредитных потребительских кооперативов законодательно закреплён принцип равенства прав членов кооператива. Права пайщика не зависят от размера его пая, в отличие от прав акционеров в акционерном обществе. Любой пайщик вправе участвовать в общем собрании членов кооператива, любой пайщик может инициировать проведение общего собрания (собрав голоса еще одной трети пайщиков), любой пайщик может голосовать на собрании, и каждый имеет всего один голос.
Также этот принцип проявляется в равном доступе к финансовой взаимопомощи, оказываемой кооперативом, и в доступе к информации о деятельности кооператива. Порядок выдачи займов членам кредитного кооператива утверждается общим собранием его членов, в котором устанавливаются основные принципы оказания финансовой взаимопомощи. Кроме того, принцип "равного доступа к участию в процессе финансовой взаимопомощи" предполагает также равную обязанность пайщиков по объединению паевых взносов.
Для вступления в кредитный потребительский кооператив, необходимо подать заявление о приёме в члены кооператива. Подача заявления означает, что заявитель ознакомился с уставом кооператива и, самое главное, согласен с изложенными в нем требованиями, поэтому необходимо весьма серьезно отнестись к данному документу. В заявлении заявитель подтверждает, что берет на себя обязательства полностью и своевременно вносить предусмотренные уставом взносы, а также исполнять иные обязанности, установленные для пайщиков.
Впоследствии пайщик не сможет не исполнять нормы устава, поскольку он подтвердил свое согласие с ними. В уставе определяются размеры членского, паевого, дополнительного и иных взносов, а также размер ответственности за неуплату процентов. Если размер взносов кажется заявителю большим, то он вправе не вступать в кооператив. Он не может изменить его, как и другие нормы устава кредитного кооператива.
Внесение обязательных платежей является обязанностью члена кредитного кооператива, тогда как внесение добровольных взносов - правом. Добровольные и обязательные паевые взносы увеличивают пай члена кооператива, что в свою очередь увеличивает проценты, подлежащие распределению среди пайщиков по итогам года.
Пайщик в любой момент вправе выйти из кооператива. В этом случае он вправе забрать свои паенакопления. Пай возвращается члену кооператива в течение трех месяцев после его выхода из кооператива. Пайщику также выплачиваются дивиденды, начисленные на его пай. Однако данные суммы выплачиваются после проведения общего собрания кооператива, на котором принимается решение о выплате дивидендов.
При вступлении в кредитный потребительский кооператив, следует чётко понимать, что помимо прав, существуют и обязанности пайщиков.
Пайщики обязаны в случае наличия убытков у кооператива по итогам года вносить дополнительные взносы. В случае невыполнения этой обязанности кооператив может быть ликвидирован в судебном порядке по требованию кредиторов.
В случае нехватки взносов пайщики солидарно несут субсидиарную ответственность. Солидарная ответственность означает, что кредиторы кооператива вправе обратиться к любому из членов кооператива с требованием возместить убытки, как частично, так и в полном размере. Субсидиарная ответственность означает, что в случае нехватки имущества кооператива взыскание может быть наложено на имущество пайщиков.
Для добровольного выхода из кооператива пайщику необходимо подать заявление в правление кооператива. Порядок выхода из кооператива должен регулироваться его уставом.
Прекращение членства в кооперативе не прекращает неисполненные обязательства его пайщика перед кооперативом. Пайщик может исполнить свои обязательства путем внесения недостающих сумм взносов или путем зачета причитающихся ему сумм дивидендов и пая в счет неисполненных обязательств.
Пайщик, кроме того, в случаях добровольного выхода из кооператива или исключения из членов, а также в случае ликвидации юридического лица - члена кооператива вправе забрать или оставить внесенный пай. Для этих целей пайщик подает заявление, в котором указывает, как поступить с его паем.
Государственное регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов осуществляет Министерство финансов Российской Федерации, которое выполняет следующие функции:
Кредитные потребительские кооперативы можно считать достаточно стабильным субъектом финансового рынка. Причина этого кроется в том, что деятельность кредитных кооперативов ограничена законом – кооперативы привлекают сбережения своих членов исключительно для предоставления займов только своим же членам.
Основой финансовой устойчивости кредитного кооператива является соблюдение баланса между привлечёнными средствами и предоставленными займами. Перекос как в одну, так и в другую сторону может послужить причиной финансового краха кооператива.
В условиях финансовых потрясений (дефолт, мировой финансовый кризис) кредитные кооперативы показали свою способность к выживанию. Это можно объяснить тем, что в период кризиса кредитные кооперативы не перестают выдавать потребительские займы, остаются эффективным механизмом предоставления доступных займов своим членам. Кооперативы также продолжают принимать личные сбережения, предоставляя возможность своим членам сберечь денежные средства от инфляции.
Однако нельзя исключать ситуации, когда члены кооператива, поддавшись общей панике, приходят в свой кооператив, чтобы досрочно забрать свои сбережения. Члены кооператива, забирая свои сбережения досрочно, забывают о том, что преимущество кредитных кооперативов в том, что деньги кооперативов не лежат в банках, они «работают» в займах с низким уровнем рискованности – находятся постоянно у членов кооператива на руках в виде займов под соответствующее обеспечение. При возникновении такой ситуации, крайне сложно кооперативу остаться «на плаву», что, в конечном итоге, приводит к невозможности членов кооператива вернуть свои вложения.
Как показывает практика, нередко мошенники под видом кредитного потребительского кооператива создают финансовую пирамиду, поэтому следует быть предельно осторожным в принятии решения об участии в нём. Большинство финансовых пирамид имеют очевидные признаки, по которым можно определить, можно ли доверять той или иной организации, принимающей денежные средства у населения.
Применительно к кредитным потребительским кооперативам можно сказать следующее. Срок жизни финансовых пирамид обычно не превышает 5 лет. Поэтому, стоит поинтересоваться, сколько времени работает кооператив и потребовать предъявить документы, подтверждающие эту информацию. Достоверность представленных документов в настоящее время можно проверить, используя сеть Интернет и сайт nalog.ru. Если в кооперативе отказываются представить эти документы, можно смело уходить. С большой вероятностью это – пирамида.
Следует обращать внимание на условия приёма средств у граждан. Правило «чем выше доходность, тем выше риск» ещё никому не удавалось обойти. Доход кооператива состоит из процентов по выданным кредитам. Очевидно, что вменяемый человек возьмёт кредит в кооперативе, только если условия будут не хуже чем в банке. Следовательно, если кооператив обещает проценты по вкладам на уровне банковской ставки по кредитам и выше, то очевидно, что прибыли взяться неоткуда.
В пользу надёжности кооператива будет говорить факт членства кооператива в известной организации, объединяющей кооперативы. Очевидно, что данная организация не должна быть создана самим кооперативом. Кроме того, следует понимать, какой организации можно доверять, а какой нет.
В случае, если кооперативом предлагается получить более льготные условия после привлечения дополнительных членов, следует серьёзно призадуматься. Источник дохода пирамиды состоит в привлечении новых участников. Как только прекращается поступление новых участников, пирамида моментально рушится.
Всегда следует интересоваться перед вступлением в кооператив о источниках его дохода. Если кооператив занимается деятельностью, запрещённой законом «О кредитной кооперации», то уровень риска значительно повышается.
Несмотря на наличие негативных моментов, связанных с мошенниками в сфере деятельности кредитных потребительских кооперативов, эти организации имеют очевидные перспективы будущего развития. По причине того, что ипотека доступна лишь 7% населения России, кредитные кооперативы имеют все шансы составить конкуренцию банкам в этом направлении. Как показывает зарубежная практика, займы полученные от кооперативов – основа ипотеки.
В настоящее время в Государственной Думе Российской Федерации обсуждается законопроект «о строительных сберегательных кассах». В связи с этим в ближайшей перспективе кредитные потребительские кооперативы граждан могут быть реорганизованы в строительные сберегательные кассы, что заметно облегчит условия выдачи займов благодаря государственной поддержке.
май 2010 г.