Новости

16.10.2017

Расширить «территорию финансовой безопасности»

11 октября 2017 года в Москве прошла II Международная конференция по защите прав потребителей финансовых услуг

II Международная конференция по защите прав потребителей финансовых услуг11 октября 2017 года в Москве прошла II Международная конференция по защите прав потребителей финансовых услуг "Территория финансовой безопасности".

Конференцию в этом году приняла Московская Биржа, где собрались представители государственных учреждений и общественных институтов, финансовых ассоциаций и организаций, эксперты из пяти стран. Всего в работе конференции приняли участие боле 160 руководителей и специалистов.

Организаторы форума: Федеральный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров, Евразийская Экономическая Комиссия (ЕЭК).

С приветственными выступлениями выступили Директор департамента международного присутствия Московской Биржи Сергей Данов и Директор Департамента финансовой политики Евразийской экономической комиссии Тигран Давтян.

Первая сессия была посвящена государственной политике в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг в странах ЕАЭС и КНР. Ее вели Директор Департамента финансовой политики Евразийской экономической комиссии Тигран Давтян и Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов

Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута представил доклад «Актуальные направления защиты прав потребителей финансовых услуг». Он, частности привел статистику жалоб и обращений потребителей в Службу за 9 месяцев текущего года. Следует отметить, что с 2017 года Служба занимается рассмотрением обращений как в отношении некредитных, так и кредитных организаций, что дало практически двукратный прирост обращений. Однако и без учета банков поток претензий к финансовым организациям вырос почти на 20%. Продолжается снижение доли жалоб в отношении страховых компаний. Опережающими темпами растут обращения по поводу «профучастников корпоративных отношений, а также МФО.

Банк России намерен продолжать политику по развитию финансового рынка страны. Для того, чтобы привлечь розничного инвестора, необходимо достичь необходимого понимания им тех рисков, которые существуют на рынке. Только тогда мы сможем избежать разочарования от практики инвестиций. Сегодня эта проблема решена лишь частично, о чем говорят скромные результаты на рынке частных инвестиций.

Регулятор намерен, с одной стороны, развивать продуктовую линейку для частных инвесторов, выводить на рынок новых эмитентов, в частности, разработана программа выпуска облигаций российских эмитентов. А с другой стороны, будут предприниматься все возможные усилия по усилению защиты инвестора, в том числе по регулированию уровня риска в зависимости от категорий инвесторов.Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута

Михаил Мамута обозначил планы в сфере наделения СРО обязанностями по защите прав потребителей. В частности, до конца года регулятор должен завершить подготовку Указаний для СРО по подготовке базовых стандартов по защите прав потребителей. Соответственно, СРО финансового рынка (за исключением банковского сектора) подготовят стандарты, в которых должны будут прописаны минимальные требования по информированию инвестора, стандарты обслуживания, а также требования к профессиональной подготовке сотрудников финансовых компаний.

Михаил Мамута также отметил основные задачи и направления формирования общего финансового рынка в страна ЕАЭС.

Зав. отделом международных рынков капитала ИМЭМО РАН, д.э.н., проф. Яков Миркин, выступая на тему «Рынки финансовых услуг стран ЕАЭС», отметил что эти рынки во много близки. Причем объединяет их не только история, менталитет бизнеса и потребителей, но и схожие законодательные и институциональные системы. В результате на этих рынках наблюдается высокая корреляция по своей финансовой динамике.

По уровню капитализации и зрелости финансового рынка в ЕАЭС выделяются Россия и Казахстан. Самым либеральным сегодня является рынок Армении, самым закрепощенным – белорусский. При этом наиболее перегруженным рыночным регулированием сегодня является – рынок Казахстана и стремительно приближающийся к нему российский, что может сказаться в перспективе на потоках ликвидности. Впрочем, между рынками есть и серьезные различия, причем даже на уровне институтов.

В процессе интеграции серьезным препятствием могут оказаться разные уровни развития рынков, разные уровни монетизации. Сегодня наиболее насыщенным деньгами является российский рынок. В рамках интеграционного процесса предполагается повысить капитализацию финансовых рынков стран ЕАЭС. Если сегодня доля ЕАЭС в глобальных финансовых активах составляет 1-1.5%, о 2025 году она должна повыситься до 3-3.5%.

Член Совета Центрального Банка Армении Арменак Дарбинян рассказал об основах национальной системы по защите прав потребителей финансовых услуг. Он обратил внимание на то, что массовые нарушения прав потребителей финансовых услуг могут подорвать доверие к финансовому рынку и, как следствие, к росту рисков финансовой стабильности.

Защита потребителей строится из трех основных компонентов: системы разрешения споров, повышения финансовой грамотности потребителей, а также контроля финансового рынка.

В плане рыночного контроля Центральный банк Республики применяет пруденциальный надзор, проводит тематические исследования рынка, использует метод «тайных покупок».

Повышение финансовой грамотности населения предполагает «пожизненную» подготовку, а также приоритетную ориентацию на услуги повышенного спроса, вокруг которых возникает большая часть проблем. Сегодня к таким финансовым услугам относятся ОСАГО и пенсионная система.

Разрешение споров сегодня может быть достигнуто на уровне самих финансовых институтов, с помощью института общественного примирителя на финансовом рынке, а также с помощью Центрального банка.

В целях регулирования практики поведения финансовых институтов в Республике внедряется Кодекс деловой практики, который устанавливает правила раскрытия важной информации для клиента по каждой услуге, а также правил коммуникации финансовой компании и потребителя.

Центральный Банк Армении осуществляет контроль за участниками рынка на основе документарного контроля, который включает не только анализ внутренних документов, но также и мониторинг рекламной и интернет активности. Кроме того используется контроль в самих финансовых компаниях, анализируется поток жалоб, иногда проводятся тематические исследования.

Начальник Отдела по защите прав потребителей финансовых услуг Управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Национального Банка Республики Казахстан Ксения Калиева рассказала об опыте организации работы по защите прав потребителей.

Национальный банк Республики осуществляет постоянный мониторинг ситуации в сфере защиты прав потребителей, принимает и рассматривает жалобы граждан и юридических лиц на финансовые организации. Как и в РФ, основное число жалоб приходится на кредитные организации, а также на страховые компании.

По инициативе регулятора за последние несколько лет в законодательство Казахстана было введено несколько важных для потребителей изменений. В частности, в введено ограничение на выдачу беззалоговых потребительских кредитов при превышении предельного уровня долговой нагрузки заемщика, установлен перечень социальных выплат, за счет которых не могут погашаться в безакцептном порядке долги по кредитам. Для банков введены ограничения на выдачу необеспеченных займов. Запрещено внесудебное изъятие жилья гражданина при его несогласии.

Эти и ряд других законодательных новаций направлены на предотвращение неконтролируемого роста долговой нагрузки населения. Кроме того, уже в 2017 году введено нормативно-правовое регулирование деятельности коллекторов. С 2015 года действует государственная программа рефинансирования ипотечных кредитов, рассчитанная на 25 тысяч заемщиков, в том числе на 16 валютных ипотечных заемщиков. На текущий момент удовлетворено более 20 тысяч заявок на реструктуризацию займов из 29 тысяч. Практически решена проблема валютной ипотеки, кредиты переведены в национальную валюту.

Главный исполнительный директор Центра статистики и исследований Китайского Фонда по защите прав инвесторов Жин Чао рассказала о национальной системе гарантирования инвестиций КНР China Securities Protection Fund (SIPF). Фонд был создан в 2003 году. Сегодня это один из крупнейших и авторитетных компенсационных фондов в мире. Фонд погашает обязательства финансовых компаний в случаях банкротства, лишения лицензии, исключения из реестра, введения внешнего управления и в ряде иных случаев. Защите подлежат практически все инструменты легальных финансовых рынков КНР.

Особенностью функционирования SIPF является расширенный перечень источников его формирования: 20% от комиссионных доходов фондовых бирж страны, от 0.5 до 5% операционного дохода компаний по ценным бумагам, процентные доходы от сумм замороженных в процессе подписки на акции, доходы от управления компаниями, находящимися в стадии банкротства и по результатам ликвидационных процедур, и другие законные источники.

Одной из важнейших задач Фонда является мониторинг, превентивный контроль рисков, которые могут возникать у инвесторов на финансовом рынке. Для мониторинга разработан специальный набор индикаторов. Постоянно обрабатывается огромный объем информации по транзакциям инвесторов.

Реализация системы мониторинга позволила SIPF в значительной перейти от решения последствий реализованных рисков к принятию превентивных мер по недопущению критических ситуаций.

Примиритель на финансовом рынке Республики Армения Пируз Саргсян проинформировала аудиторию о роли своей службы на финансовом рынке страны. Она, в частности отметила, что примиритель (или омбудсмен, или финансовый уполномоченный) должен рассматривать спорные ситуации между потребителем финансовых услуг и поставщиком финансовых услуг. Само название службы подразумевает, что эффективным рассмотрение может только в том случае, если обе стороны проявляют готовность и добрую волю к решению конфликтной ситуации.

При этом в идеале, чтобы конфликт решался на этапе первичного анализа.

В ходе рассмотрения споров Примирителем 78% споров решаются в пользу потребителя, 60% - завершаются соглашением сторон. Готовность к медиационной процедуре во многом определяется тем, что такой исход позволяет финансовой организации сэкономить. Служба старается мотивировать предпринимателей на разрешение конфликтов с помощью медиации, в частности, учреждена награда «Лучшей сотрудничающей организации». Получив такую награду, финансовый институт обретает дополнительную привлекательность в глазах потребителей.

Вторая сессия Конференции была посвящена вопросам формирования национальной системы имущественной защиты прав населения. В качестве модераторов сессии выступили Председатель Экспертного Совета по финансовой грамотности в сфере деятельности некредитных финансовых организаций при Банке России Анатолий Гавриленко и Президент НАУМИР Алексей Саватюгин.

Открывавшая сессию Генеральный директор Аналитического центра НАФИ Гузелия Имаева, в частности отметила, что результаты мониторинга уровней доверия к финансовым институтам показывают, что в последнее время доверие к рынкам, в том числе к банковскому, снижается. Почти две трети россиян считает, что их права на финансовом рынке не защищены, а почти 90% не знают, какие институты призваны защищать их интересы. Необходимо принимать меры по восстановлению доверия, и одним из действенных механизмов – формирование компенсационных механизмов на финансовых рынках.

Руководитель Федерального фонда Сафиулин МаратУправляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин посвятил свое выступление «Дорога длинною в тысячу ли начинается с первого шага» проблемам формирования национальной системы гарантирования инвестиций. Он обратил внимание участников конференции на 4 крупнейших случая потерь инвесторов на отечественном рынке ценных бумаг (ФИК «Экономический альянс», Московский фондовый центр, ИК Энергокапитал, ИК Таск квадро секьюритиз). Речь идет о серьезных потерях инвесторов, причем они затронули не только денежные средства, но и ценные бумаги, сохранность которых должна была обеспечить система депозитарного учета. Такие случаи отпугивают россиян от инвестиций и наносят серьезный ущерб отечественному финансовому рынку. В отличие от рынка депозитов другие виды частных инвестиций оказываются слабозащищенными.

Сегодня в большинстве развитых и крупнейших развивающихся странах сформированы системы гарантирования на рынках ценных бумаг. Они довольно разнообразные по истории юридическому статусу, по источникам финансирования и т.п. Но всех их объединяет наличие механизмов имущественной защиты инвесторов. В большинстве стран в системах гарантирования принимают участие государственные институты, хотя страховые фонды во многом создаются за счет платежей профучастников финансовых рынков. 

Руководитель Федерального фонда отметил, что в начале года был сделан важный первый шаг по пути формирования национальной системы гарантирования – в Государственную Думу внесен законопроект «О страховании инвестиций физических лиц на ИИС». И хотя в нем есть несколько спорных моментов, по которым сегодня идут дискуссии, можно говорить, что процесс пошел, все участники дискуссии признают, что создание системы страхования необходимо, причем желательно ее формировать максимально оперативно. 

Дискуссионными остаются следующие вопросы:

  • Сфера распространения защитных механизмов (ИИС или более широкий круг активов)
  • Понятие страхового случая
  • Возможность участия государства в системе
  • Максимальная сумма страхового покрытия
  • Период накопления фонда – фактически, время начала работы системы. В соответствии с законопроектом от начала сбора денег с участников рынка до начала страховых выплат инвесторам должно пройти 3 года.
  • Кто будет оператором системы. По версии законопроекта им должно стать Агентство по страхованию вкладов, однако сегодня это положение подвергается серьезной критике со стороны многих экспертов, в том числе со стороны Минфина России.

По мнению Марата Сафиулина, система гарантирования в идеале должна распространяться на все активы, приобретенные инвестором на национальном финансовом рынке. Следует также стремиться к полному возмещению потерь инвесторов, а также постараться максимально оперативно «запустить» систему. Он предложил рассмотреть возможности привлечения в определенных случаях кредитной линии Банка России для покрытия дефицита фонда, а также выплату компенсаций не только денежными средствами, но и ценными бумагами.

Сократить срок введения действие страховой системы до одного года, по мнению Марата Сафиулина, если в качестве оператора Фонда страхования инвестиций будет выбран Федеральный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров. В пользу подобного решения:

  • многолетний опыт организации выплат пострадавшим от недобросовестных финансовых институтов на всей территории страны,
  • минимальные нормативные изменения, которые необходимы для того, чтобы фонд мог приступить к выплатам,
  • наличие сформированного фонда, который позволит значительно сократить сроки начала функционирования системы.

В заключении Управляющий Федеральным фондом обратил внимание, что на международной конференции по защите прав инвесторов в Пекине представители крупнейших компенсационных фондов мира высказали особое беспокойство относительно внешних рисков, которые при реализации неблагоприятных сценариев способны пошатнуть устойчивость систем гарантирования. К таким рискам эксперты отнесли природные и техногенные катастрофы, в том числе, связанные с изменениями климата, «черные лебеди» из политики, например, Brexit, а также возможный переток ликвидности с традиционных рисков на крипторынок.

Вице-президент НАУФОР Алексей Артамонов отметил, что в последние годы благодаря усилиям регулятора, профессионального сообщества стали постепенно приниматься важные решения, направленные на привлечение граждан на фондовый рынок. Среди этих решений создание ИИС, увеличение ежегодного лимита ИИС, вывод на рынок новых инструментов для частных инвесторов, и, конечно, законопроект о страховании инвестиций частных клиентов на ИИС. В результате предпринимаемых действий уже не первый год мы видим оживление рынка.

Однако надо понимать, что компенсационная схема – это «тогда, когда музыка уже закончилась», а нужно принимать меры превентивного регулирования. Важную роль в этом вопросе должны сыграть стандарты СРО в плане установления порядка продажи продуктов, раскрытия информации, конфликтов интересов. По этим вопросам регулирование через стандарты СРО, лучше, чем директивы Банка России. Во многих случаях разрешение сложных проблем требует гибкости и учета субъективности, и эти случаи эффективнее могут быть решены через стандарты СРО.

Сегодня на бирже сформирована инфраструктура мирового уровня, но в ней отсутствует пока один из важнейших элементов – компенсационный механизм, о необходимости создания которого НАУФОР говорила давно. Наконец законопроект был подготовлен и вошел в Думу. В нем есть несколько спорных моментов. Первый – это Государственное соучастие в системе. По мнению Вице-Президенту НАУФОР, участие государства было бы целесообразным хотя бы в случаях недостаточности средств и фонда. Принимая участие хотя бы в этой роли государство подтвердило бы собственную готовность – защищать инвестора. Внесение законопроекта, в котором реализована защита только в отношении ИИС и, которая не предполагает никакого соучастия государства – это компромисс с реальностью. В другом виде законопроект был бы изначально непроходимым. Сегодня профучастники готовы делать отчисления в Фонд страхования, даже несмотря на то, что нормы отчисления будут значительно превосходить отчисления баков в АСВ.

НАУФОР считает, что в конечном счете должны быть защищены все счета, независимо от основания, на основе которого у профучастника отзывают лицензию. Граждане-инвесторы должны быть защищены от любого банкротства на рынке ценных бумаг, а не только мошеннических, криминальных рисков, которые не поддаются расчетам.

Что касается оператора фонда, то позиция НАФОР не изменилась, - оператором должно быть АСВ.

Руководитель СРО Ассоциации форекс-дилеров Евгений Машаров затронул тему формирования национального рынка Форекс-торговли. На сегодняшний день на рынке, который регулируется российским ФЗ О рынке ценных бумаг, представлены 8 форекс-дилеров, которые прошли через очень строгий отбор, получили лицензию, разработали и утвердили в Банке России стандарты СРО по обслуживанию клиентов. На сегодняшний момент на этапе согласования находится базовый стандарт по защите прав потребителей.

Рынок форекс сегодня состоит из двух частей. Легальный рынок – это 8 участников и около двух тысяч клиентов, и нелегальный рынок, работающий из других юрисдикций – это порядка 200 компаний и 500 тысяч клиентов. В ассоциацию поступает большое количество жалоб на компании серой зоны, которые имеют самую различную регистрацию (Белиз, Сент-Винсент и Гренадины, Кипр Великобритания и др).

Легальному рынку форекс очень сложно конкурировать с серым рынком. Существующая нормативная база заставляет дилера «играть против клиента». Во-первых, в настоящий момент отсутствует система хеджирования, и дилер не может перекрывать позицию на внешнем рынке. Во-вторых, отсутствуют механизмы упрощенной идентификации клиентов, что существенно усложняет процесс открытия счета для людей, у которых поблизости нет офисов форекс-дилеров, либо кредитных организаций – партнеров форекс-дилера. В результате клиент выбирает компанию из серой зоны, которая может открыть счет на основании упрощенной идентификации.

Форекс в иностранной юрисдикции предлагает более широкий выбор активов. В настоящие момент ассоциация ведет активную работу с Банком России по подготовке нормативных изменений, которые смогут обеспечить конкурентоспособный уровень комфорта для российских клиентов российских форекс-дилеров.

Как отметил Евгений Машаров, АФД – это единственное СРО на рынке ценных бумаг, у которого есть свой компенсационный фонд, взнос в который компании выплачивают сразу после вступления в ассоциацию. На сегодняшний день объем фонда – 16 миллионов рублей. По мнению ассоциации сумма отчислений в компенсационный фонд недостаточна, а порядок выплат несовершенен. АФД будет продолжать работать с регулятором в целях совершенствования законодательства в отношении формирования и использования компенсационного фонда.

Третья сессия «Противодействие недобросовестным финансовым практикам и финансовому мошенничеству» оказалась самой многочисленной по количеству выступающих – 9 человек. В качестве модераторов выступили Исполнительный Вице-президент АРБ Эльман Мехтиев и Главный редактор журнала Financial One Константин Полтев.

Открыл сессию Директор Департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России Валерий Лях, который рассказал о методах и принципах работы регулятора по противодействию недобросовестным практикам. Методы незаконного выманивания у граждан денег остаются теми же, что и были несколько лет назад, но примерно раз в квартал происходит активизация мошенников в одной из специализаций: финансовые пирамиды, нелегальный форекс, черные кредиторы и др.

Одним их основных и эффективных методов контроля за недобросовестными практиками стали жалобы, поступающие в Банк России, причем не только от пострадавших, но и от граждан, которые столкнулись с рекламой или иной активностью сомнительных организаций. Валерий Лях отметил чрезвычайную важность таких предупреждающих сообщений для борьбы нарушениями законодательства.II Международная конференция по защите прав потребителей финансовых услуг

Методология Банка России по выявлению нелицензированных финансовых организаций предполагает два этапа: выявление внешних признаков и выявление внутренних признаков. Для выявления внешних признаков учитывается информация о признаках нелицензированной финансовой деятельности из любых источников. Ни одна нелицензированная компания не сможет осуществить обман граждан, если не будет себя как-то проявлять. Всегда есть внешняя активность. Внешние признаки позволяют определить категории граждан, которые являются мишенями мошенников.

Выявив подозрительную организацию по внешним признакам, Банк России приступает ко второму этапу работы – анализ финансово-хозяйственной деятельности организации. На этом этапе деятельность организации анализируется на основе финансовых транзакций. Именно этот анализ позволяет сделать вывод о противоправной деятельности, о преступном деянии.

Цель Банка России – выявить свидетельства противоправной деятельности организации и передать информацию в правоохранительные органы. Ключевая цель – выявление организаторов мошеннических схем, недобросовестных практик. Сегодня в Банке России происходит организационная трансформация. Четыре года назад, когда только формировалось специализированное подразделение – основной задачей было выявление и пресечение деятельности финансовых пирамид. Однако вскоре стало понятно, что недобросовестные практики, отнюдь, не ограничиваются пирамидными схемами. Поэтому на первом этапе организационной трансформации был создан Департамент по противодействию недобросовестным практикам на финансовом рынке, который занимается самым широким спектром незаконных деяний, как со стороны легальных участников рынка, так и нелегальных. Сегодня переходим к следующему этапу трансформации. На днях было принято решение о переходе к региональной модели противодействия безлицензионной деятельности. Соответствующие отделы будут созданы в 7 Главных Управлениях Банка России, и они будут заниматься выявлением противозаконной деятельности и взаимодействием с правоохранительными органами.

Начальник управления контроля и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, потребительских кооперативов и ломбардов ГУ Банка России по ЦФО Евгений Сухоцкий, отметил, что в ЦФО создано 20 межведомственных групп по противодействию недобросовестным практикам, в состав которых вошли кроме ЦБ РФ, территориальные подразделения МВД, Прокуратуры, ФАС, ФНС, представители кредитных организаций. Силами этих групп с 2015 года были выявлены 73 организации с признаками финансовых пирамид. Только по материалам ГУ Банка России по ЦФО возбуждено более 40 уголовных дел.

Советник директора департамента микрофинансового рынка Банка России Галина Шарыбкина рассказала о совместном проекте Центробанка с Яндексом по маркированию внесенных в реестр микрофинансовых организаций. Во всех случаях, когда поисковик выдает ссылки на сайты официальных микрофинансовых или микрокредитных компаний, выдается также дополнительный признак легальности – зеленая галочка и надпись «Реестр ЦБ РФ». Маркирование позволяет визуально обозначить «белую» сферу микрофинансового бизнеса. С 28 июня 2017 года метки были просмотрены более 7 миллионов раз.

Первый заместитель управляющего Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Янина Скороботкина в своем выступлении обозначила основные проблемные зоны в борьбе с финансовыми пирамидами. Она, в частности отметила, что государство со времен «больших» пирамид 90-х годов приняло немало решений, в том числе нормативно-правовых, по противодействию недобросовестным финансовым практикам. В частности, введены серьезные законодательные ограничения на рекламу услуг на финансовых рынках, на обещание высокой доходности. В 2016 году вступили в силу новые статьи в Уголовный кодекс и Кодекс административных правонарушений, которые направлены на пресечение деятельности финансовых пирамид на самых ранних этапах.

Однако, как отметила представитель Федерального фонда, принятые решения далеко не всегда работают, а иногда их выполняют только законопослушные участники финансового рынка.

Норма против финансовых пирамид за полтора года применялась 15 раз, но ни разу дело не было доведено до суда. При этом в Казахстане только за 4 месяца 2017 года правоохранители применили закон о противодействии финансовым пирамидам более 300 раз. По мнению Янины Скороботкиной, применению антипирамидных статей российского законодательства мешает, в частности, нечеткое определение финансовой пирамиды, что дает возможность мошенникам, немного модифицировав свой «бизнес» по форме, уйти от действия статей.Первый заместитель Управляющего Федеральным фондом

Первый заместитель Управляющего Федеральным фондом сформулировала несколько предложений по повышению эффективности деятельности по борьбе с финансовым мошенничеством, в частности:

  • ужесточить ответственность за организацию финансовых пирамид.
  • уточнить определение противоправной деятельности,
  • полноценно распространить ограничения ФЗ О рекламе и ГК РФ на интернет-активность финансовых и нефинансовых компаний, которые предлагают финансовые услуги гражданам,
  • передать надзор за финансовой рекламой в ведение Банка России.

Финансовый омбудсмен Павел Медведев отметил, что недобросовестные практики применяют не только «серые», но и «белые» финансовые компании, которые пользуются любыми неоднозначностями или упущениями в законах. В частности, примера он привел ФЗ «О потребительском кредите», в котором, есть четкая формула определения Полной стоимости кредита (ПСК). Однако сегодня ПСК оказывается очень далеким от реальной стоимости займов, поскольку финансисты научились неформально навязывать «добровольные платные услуги».

Председатель правления КонфОП Дмитрий Янин акцентировал внимание участников сессии на том, что сегодня недобросовестные финансовые предложения доводятся до потенциальных потребителей с помощью интернета. Поисковый запрос на «доходные инвестиции, вклады, вложения» как правило заканчивается тем, что потенциальному инвестору, вкладчику предлагаются, в первую очередь, недобросовестные предложения. В этой связи выступающий предложил не ограничиваться маркированием добросовестных участников рынка, а предупреждать пользователей о недобросовестных компаниях.

Дмитрий Янин также обратил внимание на массовое нарушение прав потребителей со стороны легальных участников рынка.

Заместитель директора СРО «МиР» Андрей Паранич отметил, что одним из важных элементов борьбы с недобросовестными финансовыми практиками сегодня становятся стандарты оказания услуг и защиты прав потребителей саморегулируемых организаций финансового рынка. Стандарты разрабатываются представителями рынка, крупнейшими его участниками, которые хорошо знают реальность и кровно заинтересованы в вычищении рынка от недобросовестных практик. Естественно, стандарты потом согласовываются с Банком России.

Заместитель генерального директора ИК ФИНАМ Ярослав Кабаков отметил, что начиная с прошлого года брокеры постепенно стали менять свой продуктовый ряд. Потребителям реже стали предлагаться высокомаржинальные инструменты и, наоборот, больше стало предложений, связанных с ОФЗ, с мало рискованными вложениями. Такие инструменты в большей степени являются «конкурентами» традиционным банковским депозитам. Эти изменения в значительной мере были инициированы Банком России.

Последняя сессия была посвящена новым вызовам в сфере защиты прав потребителей в условиях цифровой технологической революции на финансовом рынке (big data, блокчейн, криптовалюты, диджитализация и др.).

Вели сессию Начальник отдела денежно-кредитной и валютной политики Евразийской экономической комиссии Дмитрий Зайцев и основатель проекта Fundery Эдуард Ланчев.

Первой в заключительной сессии выступила член экспертного совета по развитию экономики нового технологического поколения при комитете по экономической политике, промышленности, инновационному развитию и предпринимательству ГД РФ Ани Асланян, которая высказала свое видение перспектив развития цифровой экономики. Она в частности отметила, что цифровая экономика - это, с одной стороны, способность накапливания больших данных, а с другой – их использование. Ни в том, ни в другом отношениях России и ее компаниям похвастаться пока особенно нечем. Для продвижения вперед нужны цифровые платформы, которых у нас нет.

В качестве позитивного примера Ани Асланян указала на анонсированные Германом Грефом планы по созданию цифровой платформы Сбербанка России.

В стране реализуется до 40 проектов в области блокчейна, однако серьезным сдерживающим фактором их развития стало отсутствие нормативно-правового регулирования.

Соответственно, серьезной проблемой в сфере защиты прав потребителей в отношении блокчейна и, в первую очередь криптовалют – является юридическая неграмотность населения. Люди не понимают, что совершение сделок с криптовалютами за фиатные деньги подразумевает ответственность. А она действительно есть.

Консультант департамента финансовых технологий и организации процессов Банка России Татьяна Билык отметила, что скорость изменения в сфере финансовых технологий сейчас увеличивается с каждым днем. Кроме того, финансовые технологии сегодня затрагивают не только внутренние процессы в финансовых институтах, но непосредственно самым серьезным образом влияют на взаимодействие с потребителем.

В этой связи основной задачей Центра финансовых технологий – становится с одной стороны способствовать развитию и применению новых технологий для развития финансового сектора, а с другой - отслеживать возникающие в связи с технологической революцией риски и грамотно ими управлять.

Татьяна Билык назвала основные возможности, которые открывают новые технологии. В первую очередь, это повышение доступности финансовых услуг, как в плане расширения географии, так в отношении лиц с ограниченными физическими возможностями.

Второе направление – повышение прозрачности операций, путем внедрения технологии блокчейн.

Третья перспектива – снижение стоимости услуг, за счет применения искусственного интеллекта, роботизации.

Применение технологии бигдата позволит повысить качество предоставления услуг, за счет их индивидуализации. Кроме того в финансовой сфере появляются новые виды сервисов, которые раньше не существовали.

Основные риски сегодня просматриваются в сфере нерегулируемого вовлечения граждан в оборот криптовалют.

Кроме того существуют серьезные риски в плане компрометации баз данных, и использование персональной информации потребителей в незаконных целях.

Исполнительный Вице-президент АРБ Эльман Мехтиев обратил внимание участников на то, что современный человек, по сути, сегодня потерял контроль за своими персональными данными. Он не контролирует те персональные информационные следы, которые волей или неволей он оставляет практически каждый день. Сегодня актуальной задачей должно стать восстановление контроля гражданина за своими персональными данными.

Директор по исследованиям цифровой экономики Аналитического центра НАФИ Игорь Смирнов рассказал о представлениях российских граждан о криптовалютах. В частности, он отметил, что около трети россиян уже знает о том, что такое криптовалюта, причем 11% знают уверенно. Осведомленность о криптовалютах растет и растет позитивное отношение к ним. Правда, при этом доля граждан, которые считают, что вложения в криптовалюту выгодны, примерно соответствует доле, считают, что покупать криптовалюту невыгодно.

Председатель Совета директоров ПАРТАД Пётр Лансков рассказал о возможностях использования распределенных баз данных в учетной инфраструктуре РФ. В частности, Ассоциация поставила задачу по созданию электронного профиля клиента учетного института, который позволит проводить его удаленную идентификацию, что, в свою очередь, позволит обслуживаться в любых инфраструктурных организациях, клиентами которых он является.

Председатель Ассоциации Финансовые инновации Роман Прохоров выступил на тему «Внедрение стандартов качества деятельности платежных посредников в целях минимизации потребительских рисков». Ассоциация провела исследование практики применения 9 статьи ФЗ О НПС, которое показало, что ситуация с момента вступления статьи в силу не сильно изменилась. Банки далеко не всегда исполняют свою обязанность по возврату списанных сумм. Редко потребители обращаются в суд. Да и в судах практика применения статьи 9 остается неоднозначной.

Президент АНО «Центр защиты вкладчиков и инвесторов» Артем Генкин отметил, что мир постепенно привыкает к рынку криптовалют, ежедневный оборот которого составляет порядка 1 млрд долларов. Интерес к криптовалютам поддерживается, в том числе и в связи с тем, что фиатные деньги утратили свою стоимость. Сила эмитента и сила его экономики далеко не всегда взаимосвязаны, а потому возникает вопрос, почему эмитент не может быть децентрализованным?

Появление криптовалют – это вероятно неслучайный, а вполне закономерный процесс – шаг в сторону к системе конкурентных частных валют, как о том писал в 70-е годы Фридрих фон Хайек.

Какие преимущества у криптовалют? Все достоинства заключены не в том, что это частные деньги, а в самой технологии блокчейна. Это – конечно, экономия транзакционных издержек. Скорость расчетов в биткоине, конечно ниже, чем скорость расчетов современных платежных системах. Но важно, что при расчетах в криптовалютах мы достигаем «окончательности» расчетов. Впрочем, юридическая доказательность расчетов по технологии блокчейн – это вопрос завтрашнего дня.

Пока товарные возможности криптовалют ограничиваются в основном информационные активами. 


Возврат к списку