Новости

13.04.2018

Омбудсмена оставят без кредитов?

Как сообщают Известия, законопроект о финансовом уполномоченном, вероятно, претерпит довольно серьезные изменения.

Банк России подготовил поправки, которые сделают невозможной подачу гражданами заявлений относительно проблемных задолженностей по кредитам. По мнению экспертов, среди которых был управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин, общее число проблемных ситуаций в сфере розничного кредитования столь велико, что новая служба физически не сможет справиться с потоком обращений.

С текстом статьи можно познакомиться на сайте издания. Мы же предлагаем вниманию читателей развернутую позицию руководителя Федерального фонда Марата Сафиулина относительно возможных изменений проекта ФЗ «Об уполномоченном на финансовых рынках».

«Кредитование – наиболее проблемная зона с сфере взаимодействия банков и потребителей. Наибольшее число спорных ситуаций в ней возникает по вопросам навязывания страховок и других платных «добровольных» услуг, методов взыскания и, собственно, относительно невозможности своевременного погашения долга заемщиком. Причем если в отношении навязывания страховок и коллекторской деятельности в последнее время наметился позитивный тренд, то новых эффективных подходов к решению долговых проблем граждан пока не видно.

Надежды на банкротство, как на основной способ решения долговой проблемы, не оправдались. За 2.5 года действия ФЗ О банкротстве в отношении граждан прибегли к этой процедуре менее 9% должников, которые по закону обязаны были подать заявление о собственной финансовой несостоятельности (долг более 500 тысяч рублей, просрочка 3 месяца).

Дороговизна и сложность процедуры сделали банкротство абсолютно неприменимым для проблемных кредитов менее 500 тысяч рублей. Именно для этой категории заемщиков могла быть интересной служба финансового уполномоченного. В большинстве стран, где созданы службы финансового омбудсмена долговые проблемы являются одними из основных в их деятельности, в частности у наших соседей по ЕАЭС Армении и Казахстане (в РК банковский омбудсмен занимается исключительно урегулированием долговых вопросов).

Исключение долговых проблем из сферы рассмотрения финансового уполномоченного снижает значимость службы. В этом случае наиболее проблемными зонами деятельности банковского омбудсмена станут расчетные операции, банковские карты, а также разного рода инвестиционные продукты, которые банки предлагают в качестве альтернативы вкладам.

Возможной причиной исключения кредитных вопросов из сферы деятельности финансового уполномоченного стали опасения относительно физической невозможности рассмотрения Службой массового потока обращений. Такие опасения не лишены оснований. По данным Объединенного кредитного бюро в стране сегодня более 8 миллионов человек с долгами менее 500 тысяч рублей и с просрочкой более 3 месяцев. Даже если 1/10 от этого числа заемщиков обратится к финансовому уполномоченному, это может вызвать коллапс в деятельности создаваемого института.

Альтернативные формы досудебного урегулирования долговых проблем. Основной формой урегулирования является взаимоприемлемая реструктуризация займа, на которую банки по разным причинам идут не очень охотно.

Несколько лет назад банковское сообщество в целом позитивно отнеслось к идее создания Межбанковского национального центра реструктуризации (МНЦР) – автоматизированной платформы, которая по единому алгоритму позволяет проводить реструктуризацию займов заемщика одновременно в нескольких кредитных организациях. Следует отметить, что наличие у заемщиков долгов в других банках значительно снижает его шансы на реструктуризацию. Банкиры подозревают, что если они снизят долговую нагрузку заемщику, то высвободившиеся деньги тот тут же принесет другому кредитору, который занимал более жесткую позицию. Одновременная реструктуризация займов во всех банках по единым условиям представляется для финансистов более приемлемым решением.

Однако МНЦР так и не был создан. В 2019 году появится технологическая возможность для реализации подобной идеи на базе единой платформы Банка России по продаже финансовых услуг. Если единая маркетплейс-платформа будет по согласованным банковским сообществом правилам предлагать схемы реструктуризации проблемных ссуд, то уже в следующем году доля реструктурированных кредитов может существенно возрасти. Действенным стимулом к применению реструктуризации может стать также льготный режим формирования банками «резервов на возможные потери по ссудам».

И все же проблемы взаимоотношений кредитора и «проблемного» заемщика настолько сложны и разнообразны, что решить только с помощью искусственного интеллекта не представляется возможным. Полагаю, что профессиональный посредник в этих взаимоотношениях сможет играть важную и позитивную роль. Поэтому не исключаю, что после формирования в стране полноценной службы финансового уполномоченного, вопрос о включении розничного кредитования в сферу его деятельности может быть еще раз рассмотрен.»


Возврат к списку