27.06.2017
Зеркало для вкладчика
Межрегиональный банковский Совет поддержал идею создания единого реестра вкладов
26 июня 2017 года в Совете Федерации ФС РФ прошло заседание Межрегионального банковского совета на тему «Эффективность действующих процедур банкротства кредитных организаций – проблемы и перспективы». Участники сконцентрировали свое внимание на болевых точках процесса «расчистки банковского сектора»: низкое качество активов ликвидируемых банков, невысокий уровень удовлетворения требований кредиторов, проблеме «забалансовых» вкладов. Обсуждались меры по преодолению обозначенных негативных явлений.
С основным докладом на заседании выступила Председатель СФ ФС РФ Валентина Матвиенко. Она, в частности, отметила, что национальное банковское сообщество самостоятельно не может сегодня выполнить задачу по расчистке системы от недобросовестных участников рынка. Эту функцию выполняет регулятор, который лишает лицензий примерно по 100 банков в год. До 80% отзывов лицензий – следствие криминальной деятельности руководителей или собственников кредитных организаций. Потери государства от банкротства финансовых институтов в прошлом году составили 100 миллиардов рублей. Общий объем выплат Фонда страхования вкладов приближается к полутора триллионам рублей.
Валентина Ивановна подчеркнула, что существующая система наказаний за преднамеренное банкротство, вывод средств из кредитных организаций, привлечение «забалансовых» вкладов, подделку отчетности далеко не всегда стимулирует финансистов к соблюдению закона. Небольшие, а иногда и вовсе условные сроки, не пугают преступников, если в перспективе их ожидает возможность воспользоваться гигантскими украденными активами банков.
Руководитель Совета Федерации поддержала предложения по усилению ответственности за правонарушения, связанные с забалансовыми вкладами, с фальсификацией отчетности. Она также подчеркнула важность для защиты прав потребителей создания единого реестра вкладов, интеграции кредитных историй, расчета предельной долговой нагрузки на заемщика.»
Крайне болезненными последствиями оборачивается банкротство кредитных организаций для предприятий, их работников. Как отметила г-жа Матвиенко, даже при помощи АСВ юридическим лицам удается вернуть лишь 16% средств из банкротящихся банков. Особенно тяжелые, иногда необратимые последствия оказывает банкротство банка на малые и микро- предприятия.
Генеральный директор АСВ Юрий Исаев отметил, что в настоящее время доля возвращенных кредиторам средств составляет сегодня 37%, при этом в отношении физических лиц она доходит до 66%. Крайне низкой остается эффективность судебного взыскания активов. АСВ подало более 200 тысяч исков на взыскание имущества в сумме почти 3,3 триллиона рублей. Удовлетворены судами требования на 2,2 триллиона рублей, однако в конкурсную массу поступило с этой суммы активов всего… на 37 миллионов рублей. Пока идут судебные процессы, все активы успевают исчезнуть. Практически все процессы завершаются актами о невозможности взыскания.
Эффективность судебной практике в зарубежных юрисдикциях оказывается выше, чем в России, что во многом связано с возможностью наложения судом ареста на имущество института, подозреваемого в мошенничестве. При этом инициатор ареста в случае, если ему не удастся доказать обоснованность претензий, обязан будет выплатить компенсацию ответчику.
Относительно забалансовых вкладов руководитель АСВ сказал, что абсолютное большинство обращений граждан решается в их пользу во внесудебном порядке. К настоящему моменту выплаты произведены 71,9 тысячам вкладчиков из 73,9 тысяч граждан, которых не оказалось в реестре. Исключение составляют случаи, когда в банке нет никаких (даже косвенных) свидетельств о наличии вклада.
Основными направлениями противодействия практике «забалансовых» вкладов Юрий Исаев назвал ужесточение ответственности за это преступление, в том числе и расширение круга ответственных за счет исполнителей. Кроме того, важно повышать финансовую грамотность населения. Граждане должны четко понимать, в каких случаях они вправе ожидать гарантий, а когда нет.
Руководитель Комитета Госдумы по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков уделил особое внимание законопроекту, расширяющему сферу действия Фонда страхования АСВ на средства малых предприятий в коммерческих банках. Он обратил внимание, что речь идет о суммах более 3 триллионов рублей. Однако 2/3 из этих средств находятся в системно-значимых банках, вероятность банкротства которых крайне мала. Поэтому опасения участников рынка, что создание системы страхования средств малых предприятий окажется слишком тяжелой ношой для банков, преувеличены.
Анатолий Аксаков также высказал серьезные надежды на переход Банка России на риск ориентированный надзор, который позволит где-то ослабить контрольную нагрузку, а где-то (при наличии сигналов), наоборот, ее усилить до выправления ситуации.
Первый заместитель Председателя Центрального банка Дмитрий Тулин отметил, что регулятор контролирует рискованные практики финансистов, однако не всегда у него есть возможность адекватно реагировать на действия руководства и собственников, в частности, в случаях, когда собранные банком средства идут на финансирование собственного бизнеса. В этом отношении он высказал надежду на позитивный эффект от вступления в силу ограничений по нормативу Н25 (ограничения по кредитованию собственного бизнеса).
Что касается противодействия практике открытия «забалансовых» вкладов, то наиболее перспективными решениями, по мнению Дмитрия Тулина, являются ужесточение ответственности, а также создание единого реестра вкладов, который может быть сформирован в Банке России. При этом доступ граждан к базе данных может быть реализован через портал Госуслуги. Реестр не решит полностью проблему «забалансовых» складов, однако позволит существенно усилить контроль за нарушителями и повысит вероятность оперативного пресечения деятельности мошенников.
Президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян, обратил внимание участников заседания на то, что потери от банкротства банков огромны, и они накладываются не только на банковскую систему, но на все общество. Чтобы сократить эти потери, необходимо принимать меры по снижению рисков в финансовой системе. В этом отношении руководитель АСВ высказался за более активное применение профилактических мер в сфере надзора, а также за преимущественное применение санации вместо банкротства. Он также поддержал идею создания единого реестра вкладов с применением Единой системы идентификации-аутентификации (ЕСИА) на портале Госуслуг.
Управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин отметил, что «банкопад» и недобросовестные финансовые практики подрывают доверие между участниками финансового рынка, которое является важнейшим условием его развития. По мнению руководителя Федерального фонда, важнейшим шагом по восстановлению доверия на рынке вкладов станет формирование единого реестра вкладов в Банке России, который существенно затруднит возможности применения недобросовестных практик и обеспечит контроль вкладчиков за своими деньгами.
Аналогичные реестры могут быть созданы по брокерским счетам физических лиц, а также по счетам граждан в институтах кредитной кооперации. По сути, речь идет о создании расширенного зеркала клиента банка, в котором отражались бы все сферы активности человека на финансовом рынке. Такое зеркало способно повысить эффективность взаимоотношений потребителя и финансового института. Для облегчения задачи потребителя по пользованию реестрами целесообразно разработать соответствующее мобильное приложение. Кроме того, при посещении банка гражданин должен быть предупрежден о рисках собственных финансовых решений, а также о возможности контроля за состоянием своих счетов с помощью единых реестров.
Марат Сафиулин предложил для усиления защиты интересов граждан рассмотреть возможность обязательного информирования вкладчиков об операциях по вкладному счету в онлайн режиме, аналогично тому, как это реализовано для счетов банковских карт в соответствии с 9 статьей ФЗ «О Национальной платежной системе».
В плане превентивного противодействия незаконным финансовым практикам руководитель Федерального фонда предложил опираться на мониторинг за интернет-активностью банков. Всякая опасная для потребителей практика сегодня выражается в определенных действиях, направленных на привлечения дополнительных клиентов. Эта практика, в абсолютном большинстве случаев реализуется в интернете, именно она может стать сигналом о возникающих рисках для контрольных органов.
Управляющий Федеральным фондом также призвал особенно не уповать на меры по ужесточению наказаний за нарушения. Он обратил внимание, что в плане противодействия недобросовестным финансовым практикам результативность могут показать действия по повышению финансовой грамотности населения. К сожалению, до сих пор в этой сфере не разработана национальная стратегия, что, безусловно, снижает эффективность реализуемых акций.
На заседании также выступили первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский, глава ассоциации «Рязанский банкирский дом» Михаил Волков.
