Новости

Как поднять финансовую культуру россиян?

Руководитель Федерального фонда принял участие в научно-практической конференции в Саратове.

16 июля в Саратове прошла Межрегиональная научно-практическая конференция «Финансовая культура в России: вызовы времени», организованная отделением по саратовской области Волго-Вятского ГУ Банка России. В конференции приняли участие представители центрального аппарата и регионального отделения Банка России, органов государственной власти, учебных заведений и финансовых институтов Саратовской области.

В работе конференции принял участие управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин. Он выступил на первой секции ««Финансовая доступность: от мегаполиса до деревни. Финансовое поведение» с сообщением на тему «Как повысить качество инвестиционных решений граждан России?». В своем выступлении руководитель фонда рассказал об основных проблемах, которые сегодня снижают качество инвестиционных решений россиян, а также обозначил возможные пути их решения. Ниже приведены основные тезисы выступления Марата Сафиулина.

В пленарном заседании конференции «Финансовая культура в России: вызовы времени», которое состоялось во второй половине дня, приняли участие Руководитель Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг, Председатель Совета Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Михаил Мамута, Губернатор Саратовской области Валерий Радаев, руководитель АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" Ольга Крайнова, стратегический координатор проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ» Минфина России Анна Зеленцова.

Тезисы выступления управляющего Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марата Сафиулина.

«Стимулирование сберегательного поведения.

По данным Росстата и Банка России, общие накопления россиян (вклады, наличные деньги и ценные бумаги) составляют более 40 триллионов рублей или по 351 тысячи рублей на жителя страны старше 19 лет. При этом на банковские вклады приходится около 29 трлн рублей (по 254 тысячи рублей). Это означает, что в среднем каждый россиянин располагает накоплениями в размере примерно 10 среднемесячных доходов, из которых почти 7 приходится на банковские вклады. Общие показатели по накоплениям россиян выглядят очень неплохо. Они примерно в 1.5-2 раза лучше, чем во времена «позднего» СССР. Однако неоднократно проводившиеся опросы населения страны показывают, что банковскими вкладами обладает примерно 20-27% респондентов, то есть, они есть не более, чем в 50% домохозяйств. А это означает, что несмотря на общий достаточно высокий уровень созданных накоплений, они распределены крайне неравномерно. Около половины семей не имеет накоплений вовсе, что создает серьезный очаг социальной напряженности.

Поскольку банки в большей степени сегодня заинтересованы в продаже кредитов, чем депозитов, то для решения потребительских задач гражданам активно предлагается приобретать товары в кредит. В том же ключе обрабатывают потенциальных потребителей производители и продавцы товаров и услуг. Отсутствие у значительной части россиян долгосрочных рациональных жизненных и финансовых планов подстегивает их интерес к краткосрочным инвестициям, к потребительскому поведению.

Для создания гармоничной структуры спроса на финансовые услуги, обеспечивающей рациональное планирование гражданином своего финансового поведения, необходимо компенсировать рекламную активность продавцов товаров и кредитов и проводить разъяснительную работу о пользе накоплений, о преимуществах потребления с помощью накопления по сравнению с потреблением в кредит.

Что такое государственный или отраслевой надзор для инвестора?

Когда речь идет о небанковском финансовом рынке, то инвестор сталкивается либо с отсутствием, либо с почти полной неработоспособностью компенсационных систем. При этом в качестве одного из важнейших критериев добросовестности небанковских финансовых организаций гражданам предлагается наличие у них соответствующих разрешений Банка России. Это создает у инвесторов завышенные ожидания относительно добросовестности лицензированных участников рынка. Завтра финансовой пирамидой может оказаться любой с виду добропорядочный участник рынка, имеющий не одну лицензию.

Соответственно для принятия адекватного решения инвестор должен иметь четкие представления о возможностях и главное о слабостях надзора над участниками рынка.

Что такое большой риск?

Расхожей рекомендацией для инвесторов стала «Учитывайте риски», однако доступных инструментов для оценки риска не дается. Участники рынка часто заинтересованы в сокрытии реального риска. Между тем у Банка России, у СРО есть все возможности информирования о реализовавшихся рисках в различных секторах финансового рынка, что в значительной степени сделало бы решение инвесторов более зрячим.

Что такое большой процент?

В качестве основного критерия высокого риска гражданам предлагается обращать внимание на процентную ставку привлечения инвестиций. Как правило, говорится, что высокая процентная ставка – это большой риск. Однако, что такое высокая ставка в разных секторах финансового рынка – практически никто не говорит. Гражданину непросто собрать информацию о диапазонах процентных ставок, предлагаемых легальными финансовыми институтами, хотя технологически эта задача достаточно легко решаема силами регулятора или объединений участников рынка.

Предупреждение об опасных финансовых проектах

Большинство финансовых пирамид обнаруживаются надзорным органом и другими участниками рынка с первых своих шагов по привлечению инвесторов. Недобросовестные финансисты пользуются неповоротливостью государственных органов, которые должны пресекать противоправную деятельность пирамидостроителей. Одним из эффективных механизмов пресечения недобросовестной финансовой деятельности на ранних этапах является оповещение потенциальных инвесторов об обнаруженных опасных проектах (до того момента, как в отношении этих проектов будут приняты меры надзорного реагирования). Важно, чтобы оповещение проводил авторитетный для граждан и СМИ институт. В идеале это – Банк России. Если ЦБ РФ не готов сам озвучивать опасные проекты, то эту функцию должны взять на себя эксперты, объединения участников финансового рынка.

Отсутствие рациональных инвестиционных целей

В отличие от профессиональных инвесторов, абсолютное большинство граждан имеет весьма размытые, неопределенные инвестиционные цели. Люди хотят получить побольше доход, при этом обеспечив определенный уровень надежности инвестиции. Однако они, как правило, не осознают свои собственные финансовые потребности в сколько-нибудь отдаленной перспективе. Эта неопределенность происходит из того, что большинство россиян не планирует не только свое финансовое будущее, но и свою жизнь в целом.

Рациональному планированию жизни, долгосрочному финансовому планированию в наше время могут способствовать современные технологические решения, в частности, соответствующие мобильные приложения. Причем, поскольку мы проводим основную часть жизни, будучи включенными в социальные группы (родительская семья, студенческая группа, своя семья и т.п.), то целесообразно развивать групповые приложения (своего рода семейные CRM-программы).»