Новости

С цифрой по жизни!

Коронавирус со всей жесткостью доказал невозможность существования современного финансового рынка без цифровых технологий

28 октября состоялась V Международная конференция «Территория финансовой безопасности 2020». Пандемия впервые вынудила организаторов провести ее в онлайн-формате. Традиционно организаторами форума стали Федеральный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров и Евразийская экономическая комиссия (ЕЭК). Третий год подряд конференция включается в перечень основных мероприятий Международной недели инвесторов (WIW-2020), которая проводится под эгидой Международной организацией комиссий по ценным бумагам (IOSCO). В нашей стране организатор недели инвесторов – Банк России.

Для участия в конференции зарегистрировались почти 800 человек, выступили с отдельными сообщениями 28 спикеров.

Одна из самых обсуждаемых тем последних лет – влияние глобальной цифровизации на розничный финансовый рынок. Красной линией эта тема прошла через всю конференцию, но вторая сессия «Цифровая революция и финансовая безопасность граждан» была посвящена ей целиком.

В качестве модератора сессии выступил Председатель Совета СРО «МиР», Президент СРО «НАПКА» Эльман Мехтиев, который в частности отметил, что персональные данные сегодня превратились в валюту. Владельцем и источником этих данных является сам человек, он должен решать кому и зачем их передавать, и он же должен получать отчисления за использование этой валюты другими людьми и организациями.

Руководитель экспертной группы Управления финансовой доступности Службы по защите прав потребителей и обеспечения доступности финансовых услуг Банка России Юрий Божор заметил, что беда не только и не столько в том, что гражданин не получает отчислений от собственных персональных данных, но в том, что эти данные часто используются во ему вред, в частности социальными инженерами.

Создана среда из миллиардов гаджетов, которые работают по одним правилам. Простота интерфейса создает возможность вовлечения в цифровую среду людей, которые плохо понимают природу тех процессов, которыми он с помощью этих гаджетов управляет. Социальные сети стали не просто одним из главных источников информации, а средой, в которой формируются ценности пользователей. Значительная часть граждан сегодня больше доверяет рассказам неизвестных авторов в аккаунтах, чем официальной или научной информации.

В очень многих ситуациях человек вынужден раскрывать свои персональные данные. Естественно, что мы не контролируем, кому, при каких обстоятельствах и на каких условиях их передали. Но даже один раз передав данные в сеть, скорее всего, они останутся там навсегда.

Джин выпущен из бутылки! Никакие действующие нормативно-правовые ограничения не способны справиться с неправовым использованием персональных данных. В этой ситуации расцветает бизнес социальных инженеров. С одной стороны, им помогает жадность, страх, невежество самих граждан. А, с другой, - отсутствие ответственности финансовых и иных организаций (в частности, мобильных операторов), создающих такую среду, в которой мы легко расстаемся с персональными данными.

Основная группа риска – это пенсионеры, люди 50+. Они больше доверяют персональным советам, рекомендациям неизвестных людей, чем инструкциям банкиров или официальным заявлениям. Причем время работает в пользу социальных инженеров, поскольку все демографические прогнозы говорят о том, что доля лиц пожилого возраста будет расти.

Говоря о безответственности финансовых организаций, Юрий Божор привел такой пример. «Инженер» получил от клиента доступ к счету и после этого провел 20 операций с этого счета, приобретая в одном из магазинов дорогую бытовую технику. Сейчас идет разбирательство, и банк переносит всю ответственность на клиента, поскольку он сам передал все данные, включая одноразовые пароли, мошенникам. Однако, где была система мониторинга подозрительных транзакций банка? Подозрительность такого поведения владельца карты могла быть обнаружена на второй-третьей покупках, и потери клиента можно было сократить кратно. Но нормативно-правовая база позволяет финансовым организациям все потери переносить на владельца карты, поэтому не развиваются технологии противодействия мошенникам.

Юрий Божор предложил разработать правовые механизмы, при которых финансисты компенсировали хотя бы часть потерь граждан от социальных инженеров. В частности, можно было бы ввести понятие небезопасного средства платежа (например, когда, не осуществляется профилирование клиента или не работает мониторинг операций), по которым усилить материальную ответственность финансовой организации. В этом случае она будет заинтересована в создании более безопасной для клиентов финансовой среды. Возможно, стоит ограничить функциональность мобильных банковских приложений для пожилых людей.

Необходимо стремиться к тому, чтобы украденные персональные данные становились бесполезными для мошенников.

Главный специалист департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка Дмитрий Акмаев отметил, что в Республике с 2020 по 2025 годы реализуется «Концепция развития финансовых технологий», разработанная Агентством совместно с Национальным Банком. Основная цель документа – развитие финтеха, дистанционных услуг, защита персональных данных . Пока казахстанские финансовые институты  заметно отстают от российских в плане развития технологии дистанционной идентификации клиентов. Подобными системами обладают в основном только крупнейшие банки. В концепции поставлена задача постепенно распространить эти технологии и на микрофинансовые организации.

В целях повышения финансовой грамотности жителей Республики особый упор делается на интерактивны формы коммуникаций. В частности Дмитрий Акмаев оценил как большое достижение мобильное приложение, которое не только является библиотекой полезных текстов и картинок, но и позволяет оперативно получить ответы от специалистов. К настоящему моменту у приложения 18 тысяч пользователей. За последние два месяца были даны более тысячи ответов на запросы пользователей. Важно, что значительная часть вопросов задается до принятия гражданином решений, а не после того, как человек уже потерял деньги, столкнувшись с недобросовестными людьми.

Руководитель Ассоциации операторов инвестиционных платформ Кирилл Косминский рассказал о формировании нового сектора финансового рыка —  Цифровых инвестиционных платформ. С помощью этого инструмента развиваются три разных механизма финансирования. Первый – это, собственно, краудфандинг, который не является инвестиционным механизмом. С помощью него, как правило, финансируются стартапы на относительно небольшие суммы (до 3 млн рублей). В некоторых случаях подобные проекты финансируются будущими вероятными потребителями продукции (своего рода предзаказ), но во многих случаях деньги вкладываются в целях реализации самого проекта, а не для получения от него материальной выгоды.

После того, как проект «подрос» и ему требуются оборотные средства. Предприниматели могут также через цифровую инвестиционную платформу привлечь деньги населения или предприятий в большем объеме (до 15 млн рублей) на условиях займа, но уже под обещание конкретного вознаграждения. Величина этого вознаграждения значительно выше банковского, но и риски здесь куда более высокие, и никакого АСВ. Это краудлендинг.

Наконец, для перспективного развития бизнеса компании могут через платформу привлечь акционерный капитал. Этот механизм называется краудинвестингом. Пока он не получил развития в России.

На сегодняшний день в реестр Банка России включены 12 операторов инвестиционных платформ. Реестр – важный инструмент защиты граждан от мошенников. Кирилл Косминский отметил, что при подготовке к выступлению в интернете он легко обнаружил в интернете 11 недобросовестных ресурсов, которые заявляют о том, что занимаются краудфандингом. Отличить недобросовестную платформу от добросовестной обычному человеку, а иногда и специалисту очень непросто. И в этом отношении наличие реестра должно помочь потенциальным инвесторам. Правда, здесь надо иметь ввиду, что запрет на привлечение денег физическими лицами с помощью платформ, операторами, которые не включены в реестр, вступает в силу 1 июля 2021 года. Поэтому мы сегодня можем встретить вполне добросовестные платформы вне реестра. Но все же большинство серьезных игроков на этом рынке постараются войти в реестр как можно раньше.

Кроме реестра, законом об инвестиционных платформах предусмотрены и иные механизмы защиты инвестора. В частности, все деньги переводятся на специальный инвестиционный счет в банке, с которого они затем отправляются заемщику.

Закон также предполагает достаточно хорошо проработанную систему раскрытия информации. Уже в следующем году мы получим информацию о дефолтах и просрочке по портфелю всех платформ, узнаем, как платформы работают с просрочкой и многое другое. Эти данные не только повышают прозрачность деятельности платформы, но дают возможность предварительно сравнить деятельность операторов по единым критериям.

Есть также ограничения для неквалифицированных инвесторов, которые смогут вложить в год через платформу не более 600 тысяч рублей.

Также обязательно предупреждение о рисках потенциальных инвесторов.

Руководитель СРО АФД Евгений Машаров акцентировал внимание участников конференции на проблемах правового регулирования взаимоотношений граждан и финансовых организаций при дистанционном обслуживании. Пандемия показала, что необходимо максимально укоротить путь потребителя к поставщику финансовой услуги. В этом отношении повышается ценность законопроекта об удаленной идентификации с помощью биометрии.

Говоря о необходимости защиты персональных данных, надо понимать, что иногда эти данные собираются в целях защиты прав самого человека. Также надо учитывать, что борьба с современными видами мошенничества требует дальнейшего развития технологий.

Важным для клиента, защиты его прав и законных интересов является развитие финансового маркетплейса. Гражданину трудно сделать осознанный выбор, посещая отдельные сетевые ресурсы разных организаций. Маркетплейс позволит в значительной мере упростить процедуру и повысить эффективность принятия решений. Но для широкого внедрения маркетплейса важнейшее значение приобретает принятие закона об удаленной идентификации.

Дистанционные каналы коммуникаций с клиентами станут важнейшим элементом тестирования инвесторов в рамках новой системы их классификации, которая вступит в силу весной 2022 года. Одновременно развиваются онлайн курсы по обучению инвесторов.

Говоря про борьбу с мошенниками, Евгений Машаров отметил, что у правоохранительных органов есть все полномочия, чтобы выявлять и пресекать деятельность мошенников. Однако большие проблемы у органов возникают на этапе поиска доказательств. Кроме того, в некоторых сегментах финансового рынка правоохранительные органы реагируют только на правонарушения, которые подпадают под статью Мошенничество. Между тем во многих случаях можно инкриминировать недобросовестным дельцам другие статьи, например, безлицензионную деятельность.

Генеральный директор агентства  БизнесДром Павел Самиев затронул в своем  выступлении проблему формирования, так называемых, экосистем. Они создаются либо вокруг крупнейших технологических компаний (интернет, мобильные операторы), либо вокруг крупнейших банков, которые расширяют свой бизнес за счет нефинансового сектора.

Регуляторы всего мира сталкиваются в этой связи с серьезными вопросами в попытках обеспечить полноценную (на уровне, принятом на финансовых рынках) безопасность потребителя, в том числе, в плане его информирования об услуге, продукте. Может ли надзорный финансовый орган предъявлять претензии к финансовой организации в рамках финансового законодательства, если она оказывает нефинансовую услугу? Может ли  Центробанк устанавливать стандарты продаж для банка по продаже нефинансовой услуги? На эти вопросы пока окончательного ответа ни один регулятор в мире не дал.

Основной вызов со стороны экосистем заключается в том, что их мало и много быть не может. Происходит монополизация каналов продаж. В определенной степени конкуренцию экосистемам может создать технология маркетплейса, которая объединяет предложения от многих поставщиков, сохраняя внутри возможности для конкуренции.

Серьезные проблемы возникают в экосистемах в плане использования персональных данных клиента. Получив их в рамках оказания одной услуги, экосистема может использовать и активно их использует для продажи совсем других услуг.

Объемы продаж экосистем во всем мире нарастают, риски для потребителей усиливаются, поэтому, по мнению Павла Самиева регуляторам в ближайшие годы придется разрабатывать стандарты продаж, стандарты информирования потребителей (по крайней мере, для тех экосистем, которые возникают вокруг банков).