Новости

Грамотный, но бескультурный?!

Участники последней сессии конференции обсуждали проблему, почему финансово грамотный россиянин слишком часто неправильно ведет себя на финансовом рынке.

Заключительная сессия конференции была посвящена вопросам повышения финансовой культуры населения. Впрочем, в проекте концепции до 2030 года задача поставлена аккуратнее – речь идет о повышении финансовой грамотности и формировании финансовой культуры.

Заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России – начальник Управления финансовой грамотности Татьяна Снурницына рассказала об итогах реализации Стратегии повышения финансовой грамотности 2017-2023 гг. Важный итог – то, что финансовая грамотность вошла в систему национального образования. В частности, финансовая грамотность включена в ФГОСы по 5 образовательным дисциплинам. Это игра в долгую – ее результаты мы увидим, когда школьники, которые вошли в систему с третьего класса, завершат свое образование и будут принимать самостоятельные финансовые решения. Финансовая грамотность – это сугубо практико-ориентированная дисциплина, что требует постоянного обновления информации методических материалов. Поэтому Банк России особое внимание придает системе подготовки и информирования педагогов.

Главное отличие Стратегии 2030 – это постановка задачи формирования финансовой культуры. Кроме того, стратегия актуализирована под новые задачи развития финансового рынка до 2030 года, а также постепенный переход акцента с работы с молодежью на работу с экономически активной частью населения.

Знания далеко не всегда приводят к правильным финансовым решениям. Финансовая культура подразумевает дополнительно к знаниям совокупность установок, ценностей, поведенческих практик. Значительное внимание уделяется принципам поведенческой экономики.

Из социокультурных проблем, влияющих на финансовое поведение, Татьяна Снурницына отметила «отсутствие длинного взгляда», что приводит к тому, что человек не строит финансовых планов, не формирует сбережения. Кроме того, ухудшает качество решения «избегание неопределенности» и «отсутствие доверия».

Председатель Совета СРО "МиР" Эльман Мехтиев обозначил тему своего выступления как «FinTech и финансовая грамотность. Порознь или вместе». Он обратил внимание, что слово финтех сегодня эксплуатируется многими финансовыми и нефинансовыми организациями. Но для анализа успешных финтех-проектов докладчик отобрал так называемых «единорогов» – компании с историей от 10 лет, с капитализацией не менее 1 млрд долларов, которые не выводились на IPO, и в собственности создателей которых остается не менее 75% капитала.

Из 25 таких компаний 14 американских, 6 китайских, на весь остальной мир приходится 5 компаний. При этом по капитализации китайские «единороги» самые крупные. Эффективность финтеха зависит не от технологии, а от важности проблемы, которую он решает. Финтех должен помогать решать болевые проблемы взаимоотношения потребителя с финансовым институтом.

Первые финтех – «единороги» зарабатывали на финансовой грамотности. У компании Credit Carma было много платных продуктов, но первые три основные продукта были бесплатными: PFM – учет доходов и расходов в облаке, FICO Score – кредитная оценка заемщика, Credit Carma Tax – сервис налогообложения, учитывающий особенности законодательства всех 50 штатов. Именно эти продукты привлекли огромную клиентскую базу и сформировали доверие к финтеху.

Результат – при затратах 369 млн $ к 2015 году стоимость компании составляла 3,5 млрд, а в 2020 году – 7 млрд $.

Компании UpTurn и ScoreLife предложили для физических лиц платформы для обнаружения ошибок в кредитных историях и инструкции по их исправлению (8% кредитных историй в США содержат ошибки), что оказалось также очень востребованным потребителями.

В российской практике тоже есть попытки финтех компаний предложить для пользователей бесплатные приложений PFM (планирование доходов-расходов). В некоторых случаях достигается довольно большое количество скачиваний, однако время пользования этими приложениями оказывается минимальным. Значит, созданный компанией продукт не решает важную для потребителя задачу.

Для успеха финтех-проектов, по мнению Эльмана Мехтиева, необходимо:

• Умение находить болевые точки потребителя, устранение которых поможет вернуть доверие клиента.

• Бесшовный доступ к персональным данным из государственных информационных систем при наличии согласия клиента.

• Оперативно предоставлять Экспериментальный правовой режим финтех компаниям в случае необходимости изменений законодательства.

Заместитель генерального директора Ассоциации развития финансовой грамотности Ирина Маслова заметила, что действительно существует социокультурная проблема, когда решение проблемы мы часто подменяем фактом приобретения продукта: купили или скачали бесплатное приложение и считаем, что проблема решена.

Доцент Финансового университета при Правительстве РФ, автор социального проекта «Финансовая грамотность: просто о сложном» Петр Щербаченко рассказал о ряде проектов по повышению финансовой грамотности (Мошеловка, Моя финансовая история, Акселератор АРФГ).

Говоря о формировании финансово грамотного потребителя, спикер отметил несколько этапов этого процесса: получение знаний, осознанность принятия решений, повышение качества принятых решений, активное поведение на финансовом рынке, которое связано с ростом финансовых потребностей.

Петр Щербаченко отметил особенности просветительской работы с пенсионерами, в частности то, что они ждут от преподавателей ответов на практические конкретные вопросы. Для пенсионеров он предложил в регионах создавать центры финансовой грамотности и юридической поддержки по аналогии с «Точками кипения».

Кроме того, спикер предложил рассмотреть механизмы общественного контроля за рекламой кредитных организаций, а также создать межведомственную комиссию по мисселингу на базе ЦБ РФ.

Представитель Армении, руководитель Центра по защите прав потребителей и финансового обучения Центрального Банка Арменуи Мкртчян рассказала об эксперименте по распространению мобильных банковских услуг в сельской местности. Основной страх пользователей онлайн-услуг в отдаленных районах - что деньги просто куда-то пропадут.

В настоящее время Центробанк Армении проводит эксперимент по апробированию новой формы работы по повышению финансовой грамотности - наставничества. В течение 6 месяцев за жителями села закрепляется наставник. Каждый наставник обслуживает одновременно по 15 человек. Результат эксперимента будет подведен к лету будущего года.

У Банка Армении нет возможности приставить к каждому сельскому жителю наставника. Поэтому предполагается, что в случае положительного итога эксперимента, функцию наставничества будет перенесена на представителей банковских колл-центров.

Директор Центра экономического анализа информационной группы «Интерфакс» Алексей Буздалин рассказал о некоторых проблемах повышения финансовой грамотности инвесторов на облигационном рынке. В частности, он отметил, что в некоторых случаях обрывочные знания об облигационном рынке становятся вредными для инвестора. Облигационный рынок, несмотря на внешнюю простоту правил, очень сложный, и получить между делом достаточно знаний, чтобы на нем принимать правильные решения, невозможно. Защищенным себя может чувствовать человек с профессиональным образованием. Поэтому частным инвесторам лучше не пытаться объяснять все возможные хитросплетения, от которых зависит цена, доходность бумаг, а разъяснять, что лучше довериться профессионалам и, например, купить облигационный фонд.

Полную запись выступлений участников конференции в третий день ее работы можно посмотреть на Youtube-канале Стоппирамида.